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¿Qué es una cuenta de retiro individual o una anualidad de retiro individual?

La IRA o anualidad de retiro individual está diseñada para estimular el ahorro en el contribuyente y para que establezca un fondo para su retiro.

Las contribuciones pueden ser deducibles de la planilla de contribución sobre ingresos y las ganancias no pagan impuestos hasta que se comiencen retiros de la cuenta o contrato.

Ej. Un contribuyente casado que reporta ingresos de $75,000 (de manera conjunta) para el año contributivo 2008 y establece una cuenta o anualidad de retiro individual por $5,000.00 para cada cónyuge. Para efectos de contribución sobre ingresos este contribuyente tendría un ingreso tributable de $65,000 (sin tomar en cuenta ninguna otra transacción). Si esta pareja se encuentra en
la tasa contributiva de 33% el ahorro contributivo inmediato equivale a $3,300.00.*

Si se efectúa un retiro de la IRA antes de los 60 años podría estar sujeto a una penalidad del Departamento de Hacienda 10% de la cantidad del retiro.

 

¿Quién puede establecer una IRA?

Cualquier persona que reciba ingreso por concepto de salario, servicios profesionales o trabaje por cuenta propia, incluye cualquier persona que participe en otro plan de retiro elegible.

Toda persona que no haya cumplido los 75 años de edad

Residente de Puerto Rico

 

¿Cuáles son las cantidades máximas de aportación en las anualidades de retiro individual?

Puede realizar contribuciones anuales de hasta $5,000 o 100% de los ingresos generados, lo que sea el menor.

Se puede aportar hasta $10,000 si se rinde planilla en conjuntos por pareja casada (se debe establecer una cuenta separada por cada cónyuge).

Los límites de aportación aplica también a la Roth IRA (IRA no deducible y genera intereses o ganancias exentas)

¿Cuándo puedo accesar el dinero que tengo acumulado en mi cuenta IRA?

Idealmente al momento de retiro, luego de haber cumplido 60 años de edad

Si el contribuyente no ha cumplido 60 años de edad una penalidad del Departamento de Hacienda de 10% de la cantidad del retiro puede aplicar, excepto si el contribuyente efectúa un retiro por razón de:
 

  • Incapacidad
  • Pérdida de empleo
  • Pago de la educación universitaria de los hijos
  • Compra de la primera residencia
  • Muerte
  • Transferencia ( Rollover ) a otra IRA
  • Reparaciones a la residencia principal ocasionados por huracán, terremoto, fuego u otras causas fortuitas
  • Compra de computadora (limitaciones aplican)
  • Diagnostico y necesitad de ingreso para sufragar gastos médicos debido a una enfermedad crónica,
  • severa o degenerativa.
  • Para pago de hipoteca de residencia principal en evidente ejecución. (Limitaciones Aplican)

¿En qué se diferencia una IRA deducible a una no-deducible (ROTH)?

Deducible:

  • Contribución máxima de $5,000 por contribuyente
  • La ventaja contributiva se toma en el año contributivo en el que se hace la aportación (hasta la fecha de la radicación de la planilla)
  • Las ganancias aumentan en base de posponer las contribuciones
  • Se benefician más aquellos contribuyentes que están en mayor tasa contributiva

No-deducible:

  • Contribución máxima de $5,000
  • La ventaja contributiva es al momento de retiro
  • Retiros son exentos de contribuciones incluyendo el principal
  • Se benefician más aquellos contribuyentes con tasas menores

¿Puedo consolidar o transferir otras IRA?

Sí, se permite transferir fondos de una IRA u otro plan cualificado en PR a otra cuenta IRA (Rollover ) o transferencia directa Ej. 401K, 1165e , planes de pensiones , Keogh para consolidar las iras.

¿Que beneficios tengo al transferir o consolidar mis IRA?

Transferir diractamente sus cuentas IRA no representa necesariamente una ventaja contributiva adicional al momento de la transferencia, sin embargo trabajar con un profesional que ayude a maximizar el rendimiento del dinero  su etapa de retiro y consolidar sus cuentas IRA de manera en que pueda mantener control e implementar las estrategias y alternativas que mejor se adapten a sus necesidades

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